Fri opsparing og pension - hvilken skal du vælge?

Pension giver skattefradrag; fri opsparing giver ikke.

Pensionsordninger har større gebyrer end nogle opsparingskonti.

Fri opsparing er mere fleksibel; pension kan ikke udbetales før tid.

For de fleste er en kombination mest hensigtsmæssig.

Indbetalinger til pensionsordninger giver skattefradrag, som betyder at du slipper for at betale topskat mv. på det beløb.

For de med høj marginalskat kan skattefordelen være betydelig.

Fri opsparing på f.eks. en depot- eller opsparingskonto giver ikke skattefradrag.

Kilde: Skattestyrelsen - Fradrag for indbetalinger til pension

Pensionsordninger beskattes efter særlige regler, typisk med PAL-skat eller pensionsafkastskat.

Fri opsparing beskattes efter de relevante skatteregler (fx udbytte og gevinster fra investeringer).

For nogle opsparingstyper kan pensionsskatten være lavere, for andre højere.

Det vigtige er at vide, at de skatteforpligtelser fortsætter også efter pensionering.

Kilde: Skattestyrelsen - Skat af pensionsafkast og https://skat.dk/borger/indkomst-og-formue/kapitalindkomst-og-gevinster

Pensionsordninger har typisk årlige administrationsgebyrer på 0,5-1,5% afhængigt af ordning.

Fri opsparing på depot kan have lavere gebyrer, især ved nordiske bankerne.

Nogle billige opsparingskonti har næsten ingen gebyrer.

Sammenlign gebyrerne for konkrete produkter, når du evaluerer værdi.

Fri opsparing kan udbetales når som helst - det er helt fleksibelt.

Pensionsordninger kan typisk ikke udbetales før pensionsalderen (undtagen i særlige tilfælde som arbejdsløshed eller sygdom).

Hvis du ved, at du kan have brug for pengene før pension, er fri opsparing mere passende.

Se også: Folkepensionsalder for information om hvornår du kan tage pension ud.

Både pensionsordninger og fri opsparing kan investeres i aktier, obligationer eller blandede porteføljer.

Risikoniveauet afhænger af dit valg af produkter, ikke af ordningstypen.

Pensionsordninger er reguleret under pensionsloven; fri opsparing under værdipapirhandleren.

Sådan som tiden går mod pensionering, kan det være klogt at reducere risikoen i begge typer, uanset hvilken ordning.

Pensionsordninger udbytter skattefradrag og tvinger disciplin (du kan ikke ta pengene op).

Fri opsparing giver fleksibilitet for pengene, du kan have behov for før pension.

En typisk strategi: max ud på pensionsordninger (til du ramme lofter), og spar resten på fritvalgskonto.

Dette giver dig både skatteeffektivitet og fleksibilitet.